Pas på dyre afdrag

Tags:
Opsparing

Når vi vågner om morgenen, sker det i selskab med vores telefon. Få timer senere ledsager den os på arbejde, og når vi om aftenen går i seng, er det også telefonen, vi ligger i ske med. Vi bruger med andre ord vores telefon som aldrig før, og når den giver op – eller vi synes, at vi bør have en nyere model – anskaffer vi os en ny. Også selv om vi ikke har råd.

Når det sidste afdrag er betalt, har man anskaffet sig én telefon, men faktisk betalt for to.
Ann Lehmann, forbrugerøkonom hos Nordea

Det sidste gælder særligt unge mennesker. En undersøgelse foretaget af YouGov for Nordea viser, at hver femte unge under 30 år har anskaffet sig en telefon på afbetaling.

”De går altså rundt med en telefon i lommen, som godt nok er købt, men langtfra er betalt,” siger forbrugerøkonom hos Nordea Ann Lehmann Erichsen. ”Og når det sidste afdrag er betalt, har man anskaffet sig én telefon, men faktisk betalt for to.”

Se på hele regnestykket
Det er nemlig dyrt at købe ting på afbetaling. Eller rettere anskaffe sig ting på afbetaling, for der er reelt ikke tale om et køb, men om et lån. Og et dyrt et af slagsen.

Når man brændende ønsker sig en ny telefon – eller en ny vaskemaskine eller nye lædermøbler – til flere tusinde kroner, kan det være fristende at købe på afbetaling, hvor man tilbydes et lavt månedligt afdrag. Men den månedlige ydelse er ikke interessant, siger Ann Lehmann Erichsen. Det handler om at se på den samlede regning; det vil sige varens pris, hvis man købte den kontant, over for afbetalingsprisen alt inklusive hvad angår renter og gebyrer. 

”Som regel skal du lægge 50 eller 100 pct. oven i kontantprisen, så har du din samlede regning,” siger forbrugerøkonomen hos Nordea. 

Kend din ÅOP
For at få et overblik over de ekstra udgifter, der er forbundet med køb på afbetaling, og dermed gennemskue, om afbetalingskøbet er i den dyre eller billige ende, skal man kende ÅOP. ÅOP står for årlige omkostninger i procent og er altså en procentsats, der indeholder alle de gebyrer, renter m.m., som man skal betale for at låne pengene. For igen, det er et lån.

”Man taler tit om at ’få’ et lån, men tro mig, man får ikke noget forærende,” siger Ann Lehmann Erichsen.

ÅOP skal fremgå af den skriftlige låneaftale, som kreditgiveren har pligt til at give. Det er også de årlige omkostninger i procent, man skal bruge, hvis man vil sammenligne prisen på forskellige lån. Jo lavere ÅOP, jo billigere lån. Men husk, at løbetiden på lånet skal være den samme, hvis man vil sammenligne lån.

Ann Lehmann Erichsen nævner briller som et produkt, der faktisk tit kan købes på afbetaling med en ÅOP på 0 pct., og altså uden at der løber ekstra omkostninger på. Så det er et eksempel på et forbrugsgode, som godt kan betales i rater, uden at det bliver dobbelt så dyrt.  

”Det kommer faktisk bag på mange, at man ude i butikkerne faktisk kan få et ’tre gange nul-tilbud’, altså 0 pct. i rente, 0 pct. i omkostninger og 0 pct. i ÅOP. Får man sådan et tilbud, ja, så er køb på afbetaling faktisk en besparelse. Det gælder ikke alene, at briller, men også cykler, senge og køkkener kan finansieres på den måde,” siger Ann Lehmann Erichsen. 

Vurdér løbetiden
Når man vurderer et køb på afbetaling, skal man også overveje, hvor længe det produkt, man vil købe, holder. Undersøgelsen fra YouGov viser, at syv ud af 10 telefoner højst er tre år gamle, når de bliver udskiftet. Mange af de adspurgte skifter deres telefon endnu tidligere, og Ann Lehmann Erichsen anbefaler derfor, at løbetiden på lånet ikke er længere end 18 måneder, hvis der er tale om en telefon.

”Ellers risikerer man at betale for et produkt, man ikke længere har, og nogle fristes måske til at købe en ny telefon på afbetaling, og så står man med to lån, der belaster budgettet hver eneste måned,” siger Ann Lehmann Erichsen og fraråder på det kraftigste det sidste.

”Hvis man vil købe for lånte penge, skal man gøre sig selv den tjeneste at have betalt den første telefon eller vaskemaskine af, før man køber en ny på afbetaling,” siger hun.

Undersøgelsen fra analyseinstituttet YouGov omfatter 1.009 CAWI-interview med danskere i alderen 18-29 år i perioden 6.-19. juni 2017.

Guide:

Så meget koster varer på afbetaling (eks.)

TELEFON 
Kontantpris i butikken: 6.195 kr. 
På afbetaling i butikken: 10.360 kr.

Sådan ser regnestykket ud:
Mobiltelefonen koster 6.195 kr., hvis den købes kontant, eller 208 kr. hver måned i 50 mdr., hvis den købes på afbetaling. Det samlede beløb, der skal betales tilbage, løber op i 10.360 kr. Dermed koster ’kreditten’ 4.165 kr. inkl. levering og installering til kr. 395 kr., og de årlige omkostninger i pct. (ÅOP) er på 30,57. 


VASKEMASKINE 
Kontantpris i butikken: 3.295 kr. 
På afbetaling i butikken: 6.725 kr.

Sådan ser regnestykket ud:
Vaskemaskinen koster 3.295 kr., hvis den købes kontant, eller 98 kr. hver måned i 69 mdr., hvis den købes på afbetaling. Det samlede beløb, der skal betales tilbage, løber op i 6.725 kr. inkl. levering og installering til 395 kr. Dermed koster kreditten 3.430 kr., hvilket er mere end maskinens pris, og de årlige omkostninger i pct. (ÅOP) er på 32,66. 


BRILLER
Kontantpris i butikken: 4.500 kr. 
På afbetaling i butikken: 4.500 kr.

Sådan ser regnestykket ud:
Brillerne koster 4.500 kr., hvis de købes kontant, eller 375 kr. hver måned i 12 mdr., hvis de købes på afbetaling. Det samlede beløb, der skal betales tilbage, er 4.500 kr. Dermed koster ’kreditten’ 0 kr., og de årlige omkostninger i pct. (ÅOP) er på 0,00.