Pension – en investering i dit ”ældre-jeg”

Hvilken pensionstype skal jeg vælge?

Her kommer en kort gennemgang af de tre mest almindelige pensionstyper.

Livrente
En livrente er en livsvarig pension, som bliver udbetalt hver måned, så længe du lever. Dette pensionsprodukt giver dig den største tryghed, fordi du er sikker på, at din pensionsopsparing ikke slipper op, inden du går bort. Der er ingen øvre grænse for, hvor meget du må indbetale på en livsvarig livrente, og du får fradrag for indbetalingen.

Ratepension
En ratepension udbetales i rater over minimum ti år. Du kan indbetale 58.500 kr. om året (2021-tal), og som med livrente får du fradrag for indbetalingen. Udbetalingen fra ratepensionen kan være med til at sikre dig en højere indtægt i fx de første 10-15 år af dit otium, hvor der måske er lidt mere fart over feltet.

Aldersopsparing
Fordelen ved en aldersopsparing er, at du kan få hele pensionen udbetalt på én gang eller drypvist. Så hvis du fx ønsker at invitere familien på en stor rejse, har du udbetalingen til det med det samme, når du går på pension. Aldersopsparingen er altså et supergodt supplement til pensionerne med løbende udbetaling. Aldersopsparingen giver ikke fradrag, men til gengæld er det nettokroner den dag, du ønsker dem udbetalt. Du kan i 2021 højst indbetale 5.400 kr. Hvis der er fem år eller mindre til din folkepensionsalder, kan du indskyde 52.400 kr. årligt  på din aldersopsparing

Min anbefaling er i udgangspunktet, at du overvejer en god kombination af de tre pensionsprodukter, hvor livrenten er din sikkerhed for, at din økonomi er stabil, også hvis du forhåbentlig skulle leve længere, end du forventer. Men hvad der er den rigtige kombination for dig, afhænger af, hvordan netop din økonomi ser ud, og vigtigst af alt af dine ønsker for dit ”ældre-jeg”. Er du i tvivl om, hvilket pensionsprodukt der er det rigtige for dig, kan du altid spørge din rådgiver.

Du har nok hørt om pension før, og hvis du er som de fleste, så har det ikke vakt den store interesse. Men der er en god grund til, at du bør forholde dig til din pension. Din pensionsopsparing er nemlig helt afgørende for, at din økonomi kan hænge sammen, den dag du går på pension.

Din pensionsopsparing er det, du skal leve af i forhåbentlig mange år, efter at du har forladt arbejdsmarkedet. Hvis du ikke sparer op til pension, vil du kun modtage folkepension ved pensionering. Folkepensionen er i dag på maksimalt 13.853 kr. før skat om måneden, hvis du er enlig, og maksimalt 10.225 kr. før skat om måneden, hvis du er gift/samlevende. Hvis du sammenligner folkepensionen med din indkomst i dag, vil der formentlig være en stor nedgang i din indkomst, hvis du kun skulle leve af folkepensionen. For selvom nogle af dine udgifter formentlig falder bort, den dag du går på pension, så vil det for de fleste af os være svært at skulle vænne sig til en pensionsindkomst på størrelse med SU. Derfor er det meget fornuftigt og en god investering i ”ældre-dig” at indbetale til pension.

Forsikringer tilknyttet pension

Tjek forsikringerne

De fleste firmapensionsaftaler har tilknyttede forsikringer. Disse forsikringer er utrolig gode at have, og jeg vil derfor anbefale dig, at du tjekker op på, om du har følgende tre pensionsforsikringer:

Dækning ved nedsat erhvervsevne
Forsikringen ved nedsat erhvervsevne dækker dig, hvis du i større eller mindre grad mister din evne til at arbejde. Udbetalingen sker som en månedlig udbetaling.

Livsforsikring
Denne forsikring giver en udbetaling til dine nærmeste, hvis du dør. Her skal du være opmærksom på, hvordan dine nærmeste (også kaldet de begunstigede) er defineret. Skal eksempelvis sammenbragte børn være begunstiget?

Kritisk sygdom
Denne forsikring dækker dig, hvis du bliver ramt af en alvorlig sygdom som fx kræft, sklerose eller blodpropper. Pengene bliver udbetalt som et engangsbeløb.

Du skal være opmærksom på, at dobbeltforsikring generelt ikke giver dobbelt erstatning. Du bør derfor sikre dig, at du kun har forsikringen ét sted, da det ikke kan betale sig at være overforsikret. Er du i tvivl om, hvordan dine forsikringer dækker, kan du altid spørge din rådgiver.

Hvor meget skal du indbetale?

Der er ikke noget rigtigt eller forkert, i forhold til hvor meget du skal spare op til din pension, da det afhænger af mange ting som fx dine boligforhold, og hvor meget opsparing, du har ved siden af din pensionsopsparing. Men en god tommelfingerregel er, at du gerne skulle have en pensionsudbetaling hver måned, der svarer til 80 pct. af din udbetalte løn efter skat inden pensionering, når du går på pension. Det skyldes, at dine udgifter typisk vil falde en smule, når du ikke længere er på arbejdsmarkedet. Bl.a. sparer de fleste udgifterne til transport til og fra arbejde.
Men hvordan opnår man så de 80 pct.? Det korte svar er, at der desværre ikke findes noget helt let og kort svar på det. Men for de fleste vil det være tilstrækkeligt at indbetale mellem 14 og 18 pct. af deres løn til pension hver måned. Mange har en pensionsordning gennem deres ansættelse, men hvis opsparingsprocenten er under 14 pct., vil jeg anbefale dig at spare lidt ekstra op ved siden af, medmindre du er under 30 år.

Det er aldrig for sent at komme i gang

Hvis du er 25 år og blot lige er startet på arbejdsmarkedet, så har du mange år til at spare op til pension. Men du kan med fordel allerede nu undersøge, hvordan din pensionsaftale hos din arbejdsgiver er. Er du derimod 45 år, har du formentlig en følelse af, at de sidste 20 år er fløjet afsted. De næste 20 år skulle nødig ligeledes flyve afsted, uden at du har styr på pensionen. Husk på, at det aldrig er for sent at komme i gang, og at fremtidige dig vil takke dig for, at du brugte et par timer af din tid i dag på at sikre din fremtid som pensionist.

Besøg pensionsinfo.dk

Ved du, hvad du får udbetalt den dag, du går på pension? Hvis ikke, så er pensionsinfo.dk et godt sted at starte. Den danske pensionssektor har i fællesskab udviklet hjemmesiden, hvor du med NemID kan logge ind og få et samlet overblik over dine pensioner. Jeg kan varmt anbefale dig at tage et kig på denne side, hvis du ikke allerede har gjort det. Her kan du bl.a. se, hvad du vil få udbetalt ved pensionering, hvilke typer pensionsprodukter du har, og dine og din eventuelle ægtefælles samlede pensionsudbetalinger.

Læs mere om pension på nordea.dk