Nu stiger renten – bør man reagere?

I mange år har boligejerne haft glæde af en næsten konstant faldende rente på deres realkreditlån, men sådan er det ikke længere. Det seneste godt halvandet år er realkreditrenterne igen begyndt at stige, og i 2022 er det gået stærkt.

Mange boligejere med fastforrentede lån har udnyttet rentestigningen til at lægge deres lån om til en højere rente og dermed skære en bid af deres restgæld, men hvad med boligejere med variabelt forrentede lån? Bør de også ændre på deres lån, når renten stiger, eller skal de bare læne sig tilbage og vente på bedre tider?

Læs også: Forventninger til renten på F1-, F3- og F5-lån

Det er et spørgsmål, som vores rådgivere i Nordea ofte får, når de holder møder med vores boligkunder, og svaret er desværre ikke helt enkelt, da alle familier ikke er ens.

Alle er kreditgodkendt til en højere rente

Først og fremmest er det vigtigt at fastslå, at selvom det aldrig er sjovt, når renten stiger, og man derfor skal betale mere for sit boliglån, så har langt de fleste familier plads til at betale regningen. I mange år har boligejerne nemlig kun haft adgang til de variabelt forrentede realkreditlån, hvis de har haft råd til at betale en rente på minimum 4 pct., og det renteniveau er vi trods alt ikke oppe på endnu.

De boligejere, der skal have ny rente på deres F3- og F5-lån 1. oktober 2022, har fx lige fået fastsat en F3-rente på ca. 2,3 pct. og en F5-rente på ca. 2,6 pct., og altså noget under det niveau på 4 pct., som de i sin tid blev kreditgodkendt til.

Læs også: Her vil boligskattereformen skære over 1 mio. kr. af prisen

Nu er udgiften på realkreditlånet desværre ikke den eneste regning, der er steget. Inflationen er høj, og vi mærker det bl.a., når vi handler, tanker bilen op eller skal betale for el eller varme. Samtidig kan vores løn ikke helt følge med, og mange familier oplever derfor, at de ikke længere har råd til det samme som tidligere. Da der samtidig er større usikkerhed om fremtiden end normalt, bl.a. som følge af krig, klima og corona, kan det skabe utryghed og nervøsitet for fremtiden.

Ingen garanti mod yderligere stigninger

Det er forskelligt, hvor stramt man sidder i det, så mens nogle familier kan komme gennem både rentestigning og høj inflation ved at spare mindre op, vil andre være nødt til at overveje børnenes fritidsaktiviteter eller vælge billigere produkter i supermarkedet. Når der samtidig ikke kan gives nogen garanti for, om renten stiger yderligere, eller hvor længe vi skal leve med en høj inflation, kan det godt give uro i maven.

Det bedste råd til boligejere med variabelt forrentede realkreditlån er derfor, at de skal mærke efter, om de stadig har det rart med deres lånevalg. Over mange år er det normalt billigere at finansiere sin bolig med en variabel rente, men det er ikke det værd, hvis det giver bekymringer eller dårlig nattesøvn undervejs.

Det bedste råd er derfor, at man bruger de stigende renter til at mærke efter, om man stadig er tryg ved sit lånevalg. Er nattesøvnen upåvirket, og har man god elastik i familieøkonomien, så har man sandsynligvis det rigtige lån, og i det tilfælde bør man ikke gøre mere.

Er man derimod bekymret, bør man tage fat i sin bankrådgiver og få en snak om familiens økonomi. Her kan man bl.a. komme ind på muligheden for at låse renten fast, konvertere lånet, få en afdragsfri periode eller optage et tillægslån, der fx kan bruges på at supplere det månedlige budget i det eller de kommende år. Der er mange muligheder, og der er ikke én løsning, der er bedst for alle.

Læs også: Sådan sikrer du dig en skatterabat ved boligskattereformen

Se svarene på de mest stillede spørgsmål om rentetilpasningslån

Kan jeg låse renten fast på et F3- eller F5-lån?
Hvis man har et F3-lån eller F5-lån, får lånet automatisk ny rente hver tredje eller femte år. I månederne op til refinansieringen har man også mulighed for at låse renten fast, så man ikke behøver at vente på, at realkreditinstituttet afholder auktion over de obligationer, der ligger bag lånet. Man skal dog være opmærksom på, at det koster et gebyr at låse renten fast, og at det derfor kan være en dyrere løsning end at vente på den almindelige refinansiering. Falder renten, efter at man har låst renten fast, får man heller ikke glæde af rentefaldet.

Kan jeg ændre på antallet af år, hvor renten er fast?
I Nordea Kredit udsteder vi rentetilpasningslån, hvor renten er fast i enten tre eller fem år. Lånene kaldes F3- og F5-lån. I forbindelse med en refinansiering, dvs. når lånet skal have ny rente, kan man skifte mellem de to rentebindingsperioder. Det koster et gebyr på 500 kr. Ønsker man at låse renten fast i flere år, kan man omlægge lånet til en fast rente.

Hvor meget stiger betalingen på mit realkreditlån, når renten stiger?
Den månedlige betaling på et realkreditlån afhænger af lånets størrelse, renten, belåningsgraden og antallet af år, som lånet finansieres over. Derudover afhænger betalingen af, om der er tale om et F3- eller F5-lån, da bidragssatsen er lidt højere på F3-lån. Nedenfor nogle beregningseksempler til illustration.

F3-lån på 1 mio. kr:

Der er regnet på et lån med en løbetid på 30 år og en belåningsprocent på 80. Alle omkostninger i forbindelse med lånets optagelse er indeholdt i beregningen.
*Kontantlånsrente

F5-lån på 1 mio kr.:

Der er regnet på et lån med en løbetid på 30 år og en belåningsprocent på 80. Alle omkostninger i forbindelse med lånets optagelse er indeholdt i beregningen.
*Kontantlånsrente

Kan jeg omlægge mit F3- eller F5-lån og skære noget af restgælden?
Det kan normalt ikke svare sig for boligejere med variabelt forrentede lån at omlægge til en højere rente. Obligationerne bag F3- og F5-lån har en løbetid på hhv. tre og fem år, og derfor svinger kursen ikke ret meget. Og når kursen ikke falder, vil man heller ikke være i stand til at skære en bid af restgælden. Samtidig er der omkostninger forbundet med at omlægge et lån, og vi anbefaler derfor, at boligejere med variabelt forrentede beholder deres lån, også selvom renten stiger.